农业保险撑起惠农“保护伞”
今年是我国政策性农业保险试点十周年。十年来，我国农业保险快速发展，在保费收入、保障范围和参保农户数量等指标上都取得了令人瞩目的成绩。保监会数据显示，2007年到2016年的10年间,农业保险保费收入增长了7倍，风险保障从1126亿元增长到2.16万亿元。
业内人士表示，实施十年的政策性农业保险，逐渐成为重大农业灾害中农民恢复生产的重要资金来源，在稳定农业生产、维护粮食安全、增加农民收入等方面发挥了积极作用。
邱国满是吉林省吉林市永吉县一个水稻种植大户，他的水稻种植专业合作社已连续为社员购买农业保险7年，加上财政补贴，每亩地仅需交6.4元保费，农民花小钱就可以得到大保障。
像邱国满这样从农业保险得到保障的农民，在全国还有很多。“目前，我国农业保险主要以政策性保险为主，它与商业农业保险的最大区别就在于是否有财政补贴。”中国农业科学院农业经济与发展研究所的“财政金融创新与农村发展”团队首席吕开宇说，政策性农业保险是财政手段与市场机制的有效对接，是政府救灾方式的有效创新。
在我国，农户购买政策性农业保险，可获中央、省（市、县）各级财政补贴，农户自己只需承担较少保费就能获得一定保障。大量数据表明，每年因自然灾害或病虫害等原因造成经济损失的直接受害者，基本是“靠天吃饭”的农户，政策性农业保险的实施与推出，为广大农户的农业生产撑起了一把“保护伞”。
据了解，我国的政策性农业保险始于2007年。财政部按照“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的原则，实施了农业保险保险费补贴政策，在农户和地方自愿参加的基础上，为投保农户提供一定的保险费补贴，引导和支持其参加农业保险。政策实施10年来，我国农业保险取得了快速发展。补贴品种已由最初的种植业5个，扩大至种、养、林3大类15个，基本覆盖了关系国计民生和粮食、生态安全的主要大宗农产品；补贴区域已由6省区稳步扩大至全国；补贴比例也在逐步提高，并结合区域、险种情况实施了差异化补贴政策。
“2007年之前，由于没有财政支持，我国商业性农业保险的市场规模不大，经营商业性农业保险的公司也举步维艰。2007年开始，中央及地方财政逐渐对农业保险进行补贴，我国农业保险的保费规模和品种覆盖面逐步扩大。从保监会数据可以看到，这十年来，农业保险业务规模发展迅速，目前，我国已跃居世界第二，成为继美国之后的农业保险大国，这些都离不开财政资金的支持。”吕开宇说，财政支持使得农业保险的概念“深入农心”，并顺利在全国推广，为农业发展和农民生产生活提供了有力保障。
在中央财政的引导下，政策性农业保险在全国得以大规模铺开。目前，我国所有省份已开办了政策性农业保险项目，承保农作物品种达到211个，基本覆盖农、林、牧、渔等各个领域。
据了解，2016年，中央财政拨付农业保险保费补贴资金158.30亿元，同比增长7.47%，带动全国实现农业保险保费收入417亿元，为2.04亿户次农户提供风险保障2.16万亿元。
大户将成农业保险未来主力
“从长期来看，农业生产大户的需求将成为未来推动农业保险发展的主要驱动力。大户和小户，对风险管理的要求和措施是有差异的。”吕开宇说，规模越大，风险意识越强，从理论上讲对农业保险保障作用的需求也就比较大。可以想象，拥有两三千亩土地的大户和拥有几亩土地的小户，风险意识是不一样的。只要发生一次大灾，生产大户的损失额是很惊人的。所以，生产大户肯定会权衡如何进行风险管理。
吕开宇告诉记者，对农业生产者来说，农业经营中存在的各种风险，如果可以保障投入和基本收益，他们就没有后顾之忧、就敢于去投资和融资，把农业产业规模做得更大更强。目前，农业保险至少为农户的物化投入提供了基本保障，在一定程度上增强了融资能力。
今年，财政部发布了《关于在粮食主产省开展农业大灾保险试点的通知》，将在13个粮食主产省份选择200个产粮大县，面向适度规模经营农户开展农业大灾保险试点。“这200个试点县是产粮大县，与经济作物相比种粮效益很低。只有通过长期稳定的财政政策支持和倾斜，才能保障种粮农户的收益，进而保障国家的粮食安全。”吕开宇说，此次试点审报的内容中包括了地租数据一项，除了保障物化成本以外，还对租地成本进行保障，这既支持了农地流转的大方向、也满足了大规模经营农户对于保障高昂地租成本等风险需求。
实现政策性农业保险与商业性保险有机结合
近年来我国农业保险发展迅速，但同时也不能忽略其中存在的一些问题。
“财政补贴是好事，但如何选择补贴险种？通过补贴给予保险公司支持，很容易使保险公司在开发产品的时候，首先想到的是能否获得财政补贴，不利于保险公司创新产品的推广。因此，在创新产品研发和推广过程中所需的费用，政府应该通过其他方式给予补助。”吕开宇建言，应该通过创新农业保险产品和建立有效的财政补贴机制，实现政策性农业保险与商业性保险的有机结合。
目前，我国农业生产现状仍以一家一户为主，一旦发生灾害造成损失，每家每户的损失要根据现场查勘结果来确定，保险公司查勘、理赔等后期核损成本非常高，而指数保险可以有效解决这一问题。
据吕开宇介绍，指数保险的赔付机制不是基于单个农户的实际损失，而是根据预先设定的某一客观指标进行理赔，无需进行现场查勘，从而大大降低管理成本。
“但指数保险也存在一定的缺陷，由于预先设定值只是一个平均值，很可能会出现整体地区受灾情况触发理赔机制，但某个农户却由于各种原因影响不大，而保险公司也给予了理赔的情况。”吕开宇说，这就是指数保险常被诟病的一点，即存在基差风险，也就是预设指数跟个体损失易出现不一致，这是指数保险较难大面积推广应用的原因。
谈到未来我国农业保险发展的趋势，吕开宇认为，应该针对农业生产大户的需求进行创新和产品开发。同时，实现指数保险与传统农业保险相结合。
（记者 张曦文）