农行辽宁省分行农户贷款业务迈入大数据时代
辽宁农行客户经理查看贷款农户温室大棚碱地西红柿长势情况。
9月28日，农行辽宁省分行首笔线上农户贷款产品——“金穗快农贷”率先在盘锦分行落地。此项业务的成功办理，创新了辽宁农行信贷支农产品种类，丰富了信贷支农的手段和渠道，标志着辽宁农行农户贷款业务从此迈入大数据时代，有效提升了辽宁农行信贷支农的能力和互联网金融服务“三农”的水平。
自今年9月末实现首笔“金穗快农贷”投放以来，辽宁农行所辖的13家二级分行陆续制定了服务方案，并开办“快农贷”业务，梳理准入客户“白名单”600户，在盘锦、朝阳、辽阳地区投放“金穗快农贷”87笔，金额达728.9万元。
加快产品创新 满足客户金融需求
2017年9月28日，居住在辽宁省盘锦市大洼区唐家乡代家村一组的肉鸭养殖户于同山拿着自己的身份证、农行金穗惠农卡来到当地农行网点，仅用5分钟就获得了5万元贷款。于同山深有感触地说：“从申请贷款到贷款到账只用了5分钟时间，这样的速度真是让我没有想到，金穗快农贷真是快啊！”于同山口中的“金穗快农贷”是农业银行依托互联网和大数据技术，采取线上线下相结合的方式，专门为农民设计的一款简便、快捷贷款产品。该产品具有速度快、自动化、可循环、流程简、重信用等特点，能够实现批量化、标准化、模式化发放农户贷款，有效降低农户贷款成本，提高服务效率。
“金穗快农贷，注重的是方便快捷，它实现了 ‘三个一’——农户只需凭一张身份证、一张农行卡、一张申请表，就可实现5分钟内完成授信、放款，一次性最高可获得10万元贷款。”辽宁农行盘锦分行大洼支行客户经理介绍。
服务“三农”是农业银行的永恒使命，“三农”金融服务体系建设永无止境，必须与时俱进、开拓创新。为深入贯彻落实全国金融工作会议的精神，适应当前“三农”发展的新形势和新要求，农业银行在全行上下实施了互联网金融服务“三农”的“一号工程”，加快探索构建“互联网+农村金融”的新型服务体系，切实发挥农村金融的骨干支柱和示范引领作用，为农业供给侧结构性改革提供强有力的金融支撑。
2017年，辽宁农行成立了互联网金融服务“三农”工作领导小组，加快产品创新与推广，在辽宁地区率先推出互联网金融农户贷款产品——金穗快农贷。顺应互联网金融农户贷款业务发展而创新推出的“快农贷”，具有聚焦融资服务、依托大数据、体现普惠性和审慎性、高度线上化和自动化等特点，充分满足了区域、产业和客户的普适性金融需求。
搭建互联网平台 提升信贷支农效率
长期以来，在服务“三农”过程中面临着诸多“两难”甚至“多难”问题。在破解“三农”贷款难与涉农客户抵押担保不足、信息不对称之间，在扩大服务覆盖面与控制人力成本和财务成本之间，在服务到位与风险可控、发展可持续之间，往往出现兼顾难、取舍难、统筹难的困境。现在，互联网能有效降低“三农”服务成本，大数据和云计算为准确识别客户资质提供了有力的技术支撑，人工智能又会逐步把人力解放出来，提高“信贷支农”质量和效率。
为确保有效服务农民客户，辽宁农行设定了“快农贷”业务的总体发展思路：以解决农户贷款作业效率低、经营成本高、客户经理工作量大等问题为出发点，以实现农户贷款“线上化、批量化、便捷化、普惠化”为目标，按照“先跑通路子，再丰富模式，后优化服务”的思路，以“金穗快农贷”产品为抓手，分批分类推广网络融资业务，逐渐丰富信贷授信模型，不断拓展服务客户群体，提高农户贷款的运作效率和可获得性。
“金穗快农贷”由符合一定条件的金穗惠农卡持卡农户，通过农业银行物理网点及个人网银、手机银行、自助机具等渠道申请贷款，在分析客户数据和建立信贷模型的基础上，系统自动审查、审批贷款，自动匹配贷款额度、利率、期限，支持自助用信、快速到账、循环使用、随借随还。
“金穗快农贷”业务的贷款对象为具有共同生产经营特征或风险共性，能够批量采集客户数据、运用互联网、大数据技术实现自动审批的农户。借款人在满足年龄、信用记录、经营项目等要求基础上，贷款额度起点为3000元，最高授信10万元，贷款期限不超过5年，可采取按月（季、半年）结息、到期返本，一次性利随本清、等额本息分期还款方式。
政府增信助力 方便快捷贴心
辽宁农行的“快农贷”业务主要具备以下特点：一是批量化。主要是批量采集农户数据，批量生成准贷客户“白名单”，批量营销、批量办贷。二是标准化。制定统一的业务表单、简化的操作流程、标准的信贷模型，实行参数化管理。三是自动化。系统自动审查、审批，自动确定贷款额度、利率、期限，实现快速办理贷款。四是快捷化。农户申请贷款时，填写简单的贷款信息，通过简化的操作界面，几分钟内就能办理一笔贷款，大大提高办贷效率。五是可循环。即自助可循环方式，授信期限最长3年，单笔贷款期限最长1年，授信期内自助循环使用，随借随还。六是精准化。通过定制短信、电话等方式进行精准营销，主动提供信贷支持，准确、有效定位目标客户群体。
在模式选择上，通过与地方政府农业、财政、扶贫办等主管部门合作，对纳入政府风险补偿基金、政策性担保公司等增信机制的农户批量收集信息，建立“政府增信+农户”模式，发放“金穗快农贷”。
在客户准入上，对于新增的“快农贷”客户除符合总行规定的基本准入条件外，同时还须满足一定的个性化条件，主要是生产经营规模、生产经营成本数据、从业年限、信用状况等。
在授信模型的设计上，农户的最高授信额度=基础额度+追加额度-扣减额度。基础额度是根据农户生产经营规模、成本、收入等因素按照一定比例系数综合确定，并可根据银政合作情况，设定一定的起点额度；追加额度是根据农户日均金融资产结构、在农行金融性交易情况、信用水平等因素确定；扣减额度包括农户在金融机构信用(保证)贷款余额、对外保证担保余额等。
未来，辽宁农行将进一步丰富“金穗快农贷”业务模式，适时推出信用村信用户模式、特色产业模式、电商平台模式、产业链模式和法人保证担保模式，优化用户体验、增强产品功能，服务更多的农户，体现农业银行服务“三农”的责任担当精神。