存款保险有望明年二季度实施

新华社电 酝酿21年的存款保险制度千呼万唤始出来。

《存款保险条例（征求意见稿）》并未明确该条例具体施行的时间，而据记者了解，存款保险制度最快将从明年二季度开始正式实施。

值得注意的是，征求意见稿也并未明确市场所关注的具体的存款保险费率。意见稿只显示，“存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。”据前期参与过存款保险条例讨论的监管层人士透露，费率可能会根据银行的注册资本、资本充足率、流动性指标等分级制定标准，划分五或六个等级。

交通银行金融研究中心指出，对银行业金融机构来说，由于保险费率等具体细则未出，尚无法详细测算对银行的影响。不过，从国际经验来看，保险费率在可能大体在0.015％~0.02％之间，因上交保险费而造成的银行利润减少比较有限。

中国社科院金融研究所所长助理杨涛在接受采访时表示，过去，政府对银行业的存款一直存在隐性信用保障，而存款保险制度就是从对存款的全额保险转为部分保险，存款人在心理上可能会觉得存款的保障程度降低了，短期内，经营状况较差、资产质量不好的银行，可能遭遇存款流失，即公众将存款从中小银行转移至大银行。但长远来看该制度有利于公众存款利益保障的制度化、明确化。。

■专家支招

多开几个账户分散存款

新华社电 根据存款保险征求意见稿，存款保险最高偿付限额为50万元。

那么，超过50万元的存款怎么办？

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇“支招”：可在多家银行分别开立账户，也可以在同一家银行开设多个账户，从而实现存款的全额保护。

据悉，欧美国家存款保险的保额一般为人均GDP的5倍左右，而50万元的保额相当于中国目前人均GDP的十余倍。

值得关注的是，存款保险的保费是由银行来承担，储户无需负担成本。“之前，我国是政府给银行担保、背书，对于政府的行政、财政都是一种负担，最终买单的其实还是纳税人。建立起存款保险以后，银行出一点点钱共同建立保险基金，自己就可以为自己兜底。”复旦大学管理学院产业经济学系副教授姚志勇说。

专家指出，一旦存款保险制度顺利设立，储户仍要谨记银行理财产品和储蓄存款之间的区别。

“存款保险的核心意义是告诉老百姓储蓄和投资两者的差别，储蓄基本上风险很小，甚至无风险，但理财产品等投资则是有风险的。”清华大学经济管理学院教授宋逢明说，存款保险并不是由于银行存款不安全才需要上保险，而主要为了提醒百姓，投资有别于储蓄，风险需自负。

姚志勇则认为，存款保险是保护中小银行、促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识：无论把存款存入大银行还是小银行，所得到的制度保护都是相同的。这意味着服务的优劣将会成为客户选择存款银行的主要因素，从而使银行业竞争保持适度和公平。

■本地调查

沈阳市民：把钱多存几家银行

本报讯（华商晨报 华商响网记者 张林林 实习记者 孙笑天）

记者在沈阳部分银行走访中发现，很多市民对于存款保险制度存在误解，认为银行破产国家不管，从而导致中小银行处于被动局面。

银行人士指出，存款保险制度对于普通老百姓是好事，因为一般老百姓存款也就几十万元，多数不超过50万元，所以符合国家设定的赔付标准，老百姓无后顾之忧。

沈阳某商贸公司负责人曲先生表示，存款保险制度征求意见后，他和朋友饭局上谈论最多的就是存款搬家。

“国家不再托底银行破产，那么就不能把鸡蛋放在一个篮子里了。”曲先生说，平时他自己的个人存款习惯于放在某股份制银行，因为他有那家银行的贵宾卡，可享受到很多服务。存款保险制度实施后，他打算将存款放进不同的银行，这样分散可以减少风险。

多位沈阳企业界人士也表示，存款保险制度实施后，国有大行还是他们储蓄的首选。

央行要求，各银行要指定专门负责人，及时通报征求意见的相关情况，同时，各家银行建立由行领导负责的，银行与人民银行信息交流的联络制度。央行并要求银行加强一线临柜和客户经理的教育和管理，不得以任何理由阻扰客户的正常的大额款项划转和取现，严禁曲解存款保险改革和诋毁同业，严禁非法吸收存款和不正常竞争。