农村金改主力军划定四大银行

　　《经济参考报》记者近日从权威渠道获悉，2015年金融支持三农方面的体制改革力度将加大，中央除了要求各地确保农业信贷总量持续增加，涉农贷款比例不降低外，还部署了国家开发银行、农业开发银行、邮政储蓄银行和中国农业银行作为改革“主力军”，这些银行涉农业务的定位将更加明晰，以达到增强农村金融服务质量的目的。
　　据了解，上述四家银行涉农金融业务的布局方向是：农业发展银行要在强化政策性功能定位的同时，加大对水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度，审慎发展自营性业务；国家开发银行要创新服务“三农”融资模式，进一步加大农业农村建设的中长期信贷投放；农业银行三农金融事业部改革试点要覆盖全县域支行；邮储银行则要拓展农村金融业务的深度和广度。
　　业内人士表示，从国际经验来看，通过发挥政策性银行的作用来提高金融对三农领域的支持力度，是不少国家的共同选择。在未来支持农村金融业务的四大主力中，农发行、国开行都属于政策性银行。
　　农发行作为一家政策性银行，一直以来其很重要的一项业务是传统的粮棉油收储信贷，不过，相较其他两家政策性银行，由于一些历史原因，农发行发展最慢。直到去年9月，国务院第63次常务会议审议通过了农发行改革实施总体方案。据一位在农发行工作过多年的人士介绍，农发行在县域的网点很少，所以其主要客户不是农户。近年来，农发行业务发展有两个方向，一是以当地政府的信用做背书，开展基础设施贷款业务；二是将农产品作为抵押物，对农产品生产企业发放贷款。“国务院常务会在研究其改革方向时，肯定了农发行支持农村基础设施建设的作用，农村基建投资周期较长，更要鼓励他们去做。因此，虽然农发行规模不大，但它发挥的作用非常大。”中央农村工作领导小组副组长、办公室主任陈锡文此前在接受《经济参考报》记者采访时表示。
　　此外，三农金融事业部制是农业银行根据股份制改革要求，为实施三农和县域金融服务专业化经营而采取的一种内部组织管理模式，以县域金融业务为主体，在治理机制、经营决策、财务核算、风险管理、激励约束等方面具有一定的独立性。从2008年3月起，和股改同步，农行就开始进行三农金融事业部改革试点，此后试点范围逐步推开。2014年中央一号文件提出，稳步扩大农业银行三农金融事业部改革试点。而据记者了解，今年中央的要求是，三农金融事业部改革试点要覆盖全县域支行。
　　不过，相较于政策性银行，由于涉农金融存在利润低、风险高的现状，不少商业金融机构布局农村业务时都十分谨慎。陈锡文就指出，上市公司的股东如果意识到因为支农而影响了企业的最终收益，也许会有不满。因此，如何将商业银行的商业可持续性和农民的需求结合好，是十多年来一直在争论但没有解决好的问题。
　　“当初农行股改上市时，关于农行的县域网点是上收还是下沉就引发过激烈的讨论。不过这或许是把双刃剑，虽然农村金融风险相对较高，但是农村客户理财意识差，因此农村的负债成本相对较低。另外，三农事业部整体的税负成本要低。”一位熟悉农村金融业务的业内专家对《经济参考报》记者说。根据国家相关税收政策，对农行纳入三农金融事业部改革试点的河北、吉林、黑龙江等19个省（自治区、直辖市）分行下辖的县域支行（也称县事业部），提供农户贷款、农村企业和农村各类组织贷款取得的利息收入减按3%的税率征收营业税，这一税率比一般金融机构5%的营业税水平低两个百分点。
　　而针对邮储银行如何开展农村金融业务，上述专家表示，邮储银行作为一家商业银行的历史比较短，其不同于其他银行的最大特点是贷款少但吸收存款能力强。除了创新　“三农”贷款产品这一传统途径之外，未来很重要的一条“支农”渠道是尝试将更多存款资金通过拆借的方式供给其他三农业务做的多、但流动性紧张的银行，通过这种方式也可以使资金回流至农村。
　　不过，多位业内专家在接受记者采访时表示，要想真正推进农村金融机制改革，仅依靠几大主力银行远远不够，形成多层次的市场结构才是根本。在国外，农村信用合作社就是服务农村金融的最基层的主力军。不过，在国内，内部人控制等问题使得农信社已经远离了它成立的初衷，坏账高企等问题也一直如影相随。“农信社势必需要进一步改制和改革。”业内专家称。