提前还9万房贷被收450元违约金

　　本报讯(华商晨报华商响网记者孙笑天实习生高跃)  年终岁尾，不少贷款者手头宽裕想要提前还贷，但有几种情况提前还贷并不划算。

　　近日，市民王女士拨打本报热线，称自己提前还房贷，却遭遇银行“霸王条款”，被多收了400多元违约金。

　　 提前还款需缴千分之五违约金

　　2013年7月，王女士购买了一套20多万的公寓，在和平区的一个建设银行网点办理了房贷业务，贷款期限10年，贷款14万元。

　　去年12月，王女士手头的资金多了，决定提早还完所剩贷款。但提前还款的过程不太顺利，“一开始说是不让提前还，后来说要交违约金，最后收了400多元。”王女士认为，合同里写的是一年后可以提前还款，自己已经贷款近一年半，符合提前还款条件，银行收取违约金属于“霸王条款”。

　　记者联系建设银行，工作人员表示，目前该行对于提前还款的要求是：未贷款满一年不允许提前还款，贷款满一年可以提前还款，但需要缴纳提前还款金额的千分之五作为违约金。王女士的450元，正是提前还款9万元的千分之五，合同里都有明确说明。王女士表示，自己当时做贷款时并未注意到这点。

　　 提前还10万元违约金最多1000元

　　每一家银行对于提前还款都有不同的要求。

　　目前在中国银行贷款满半年即可提前还款，但要提前一个月预约，并收取提前还款额一个月利息作为违约金；在工商银行，只要提前还款，均收取3个月的利息作为违约金；在交通银行，贷款未满一年不允许提前还款，满一年提前还款不收违约金；在农业银行，贷款不满三年，提前还款收取提前还款金额的百分之一作为违约金，超三年则不收违约金；而在招商银行，只要贷款金额满3万元，提前还款不收取违约金，也无贷款时间限制，随时都可提前还款。

　　但各家银行的工作人员也强调，违约金的具体收取情况还需按照合同实施。以贷款满一年后提前还10万元为例，如果在农业银行，违约金为1000元，在工商银行约为825元，而在招商银行和交通银行，则无需违约金。

　　 提醒四种情况不适合提前还贷

　　理财专家提醒，以下四种情况并不适合提前还贷。

　　等额本金还款期已过1/3的贷款人。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

　　等额本息还款已到中期的贷款人。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

　　贷款人的房贷利率如果低于现行存款利率，就无需急于提前还款，可以把手上的钱存入银行，获得更多收益。

　　如果贷款人手上有好的投资项目，且投资收益率高于贷款利率，也没必要提前还贷。