辽宁村镇银行已发展到64家 覆盖率在全国领先位置

　　提要

　　影响中小微企业融资难的因素是多方面的，其中，小微金融机构欠发达是中小微企业融资难的一个重要原因。

　　我们注意到，我省的村镇银行，这些与“三农”和中小微企业最亲近的银行，发挥了决策链条短、服务半径小、经营机制灵活的优势，接地气、惠民生。

　　我们还注意到，我省的村镇银行在控制贷款风险的基础上，降低门槛，不断创新产品和服务，简化贷款手续，实行差别化定价，有效地缓解了中小微企业融资难问题。

　　请看本报调查——

　　引子

　　在沈阳市于洪区翟家镇翟家村，有一个专门生产纸箱制品的民营企业——沈阳市隆利包装制品有限公司，员工200多人大部分来自当地，企业规模不大，但年销售额已达2亿元。

　　“能发展到今天的规模，主要得益于3年前我们购买了一台德国彩印胶印生产设备。”公司总经理邹峥智说，公司从2006年成立以来，一直没有贷款，但为了承接更大的客户，扩大业务量，公司2014年购买了一台进口设备，价值1000多万元。当时手头资金不足，需要贷款，就想到了距离最近的于洪永安村镇银行。当年4月，以设备和应收账款作为抵押，隆利包装公司从永安村镇银行贷了300万元，10天左右款就到位了。

　　到村镇银行贷款，邹峥智最大的感受是放款速度快，流程简单。

　　永安村镇银行客户经理郭潇告诉记者，隆利包装公司的一般账户在永安村镇银行总行营业部，银行根据其流动资金、经营业绩等实际情况，通过设备和应收款这种动产组合的方式为企业提供了贷款，既灵活简便，又适合企业实际情况。

　　据省金融办介绍，我省村镇银行已发展到64家。随着去年本溪市桓仁满族自治县、锦州凌海市两家村镇银行获批开业，目前已实现全省(不含长海县)县域地区全覆盖，覆盖率在全国居于领先位置。

　　我们卖的是燃气，没有抵押物，给不给贷款你们盈利能力好，回款快，先贷480万元

　　为中小微企业“量身定制”贷款一户一策

　　和隆利包装公司一样，沈阳市于洪区德盛源燃气有限公司也从永安村镇银行贷款，但这家公司没有抵押物。

　　“我们卖的是燃气，而且先期需要投入铺设管道、改造锅炉等费用，没有可抵押的东西，但公司回款快，能很快还清贷款。”公司副总经理谷孝春说。

　　根据德盛源燃气公司的财务流水和实际经营情况，永安村镇银行在充分调研后，针对其盈利能力好，回款比较快的经营特点，为企业“量身定制”进行了贷款，第一笔贷款480万元，一年期限内还清后，来年可再贷。

　　永安村镇银行总行营业部总经理张毅说，我们对小企业的贷款基本上是一户一策。

　　“从村镇银行贷款方便、灵活，如果是大银行，从贷前调查到最后批下来，至少要小半年，但我们企业用款急，等不了那么久。”谷孝春说，通过永安村镇银行贷的款项，半个月之内就下来了，而且通过担保公司没用抵押，解决了企业发展中的资金难题。

　　村镇银行的特点是决策链条短，贷款灵活、方便，能为小企业“量身定制”，服务上更有针对性。张毅所在的营业部已为180多户小企业贷款2.6亿元。去年推出的“用信卡”业务，企业可在授信期内循环使用贷款，随借随还，有效降低了融资成本。

　　除了总行营业部，永安村镇银行还有6个营业部和1个分理处，8个营业网点遍布整个于洪区，今年已为130多户小微企业贷款5000多万元。

　　永安村镇银行副行长李传伟说，作为支农支小的有效补充，村镇银行能为那些有资金缺口却没有抵押物的小企业提供贷款服务，方式灵活，服务简便。永安村镇银行从2012年成立至今，已为1000多家小企业贷款20多亿元。

　　记者在调查中发现，村镇银行能充分发挥小法人银行的优势，打破常规，主动作为，创新服务。营口大石桥市隆丰村镇银行为支持“双创”产业发展，采用保证、抵质押和联保等形式为中小微企业贷款，随用随贷，利率优惠，灵活还款。为支持个人创业，他们还推出了农民工返乡创业贷款、大学生创业贷款及巾帼创业贷款。截至今年7月末，累计为525户小微企业发放贷款65亿元。

　　省政府金融办介绍，我省不断加快发展村镇银行等小型金融机构，设计更加灵活的金融产品，开展差异化经营，有效补充和改善商业银行、农信社的传统金融服务，增加了金融供给，提高了服务水平。

　　碱地柿子、北窑葡萄都是特色农产品可企业手头没有建大棚的钱

　　信用村建设+惠农信贷进村入户春贷秋还

　　地处盘锦市大洼区的恒丰村镇银行因为有地缘优势，在支农支小上更显特色。他们根据当地农业特色，整体推进“信用村建设+惠农信贷进村入户”的工作模式，实现了信贷产品与信用村屯建设的良性互动。

　　柏鑫水稻家庭农场成立七八年了，如今已拥有自己的厂房和大型农机具。农场负责人告诉记者，恒丰村镇银行的资金扶持力度很大。

　　家庭农场作为新型农业经营主体，在先期经营时对资金需求大，柏鑫成立之初，用于申贷的资产只有从农民手里流转的66公顷地和一两台水稻插秧机、收割机。针对这种情况，恒丰村镇银行按照村委会推荐担保、企业流转土地和农机具协议抵押的方式，对其投放贷款120万元。

　　几年来，恒丰村镇银行连续给柏鑫贷款，春天放款，秋天还款，企业从未拖欠一分钱本息。

　　恒丰村镇银行董事长荆晓辉说，如果按照银行的办贷条件，这种类型的小企业是贷不到款的。他们推出的以协议抵押方式进行信用放款，破除了以往贷款需要房产、土地、办理他项权利证书等条条框框。

　　盘锦通航现代农业公司的碱地柿子很有名气，70栋大棚，年销售收入500万元。2015年，企业建大棚需要资金，在向银行申贷时，并没有完善的申贷条件，但作为本地区特色农业项目，碱地柿子销售形势喜人，后续回款不是问题。恒丰村镇银行根据企业的信用状况，采用其他企业担保+资产协议抵押的方式，向该企业投放信贷资金两笔，共计220万元。

　　记者了解到，除碱地柿子以外，大洼区的北窑葡萄、鑫叶种苗等特色农业项目都在恒丰村镇银行的信贷资金扶持下得以发展。

　　为扩大服务网点，恒丰村镇银行成立了16人的小微企业客户经理队伍，全行按照地域成立了4个信贷服务中心，这些信贷服务中心是最能贴近居民百姓的一类信贷服务机构。目前，该行存量贷款户数3235户，其中小额农户贷款2667户，占比83%。自2010年成立以来，他们已累计投放信贷资金62.8亿元，支持1.68万户农户和小微企业生产，成为当地苇农、蟹农等农户最便捷的融资渠道。

　　省政府金融办介绍，我省不断加强对省内金融机构的政策督导，在灵活支农上，各村镇银行各显特色，丰富了县域和农村地区金融体系，对于促进县域经济发展，支持中小企业和“三农”发展具有重要作用。

　　在世界第一大苇田养鱼虾蟹“苇海宝”贷款，当天就放款

　　优质小微企业

　　可享利率下浮的优惠政策

　　一笔一率

　　“我们在深耕农村、扎根小微企业方面不断出新，推出的‘苇海宝’‘富农贷’‘助企贷’等信贷金融产品，运行效果一直较好。”荆晓辉说。

　　大洼区拥有世界第一大芦苇田，芦苇用于造纸，苇塘可用于养殖鱼、虾、蟹。“苇海宝”以“银行+公司+农户”的方式，由盘锦兆海苇业有限责任公司提供担保，解决农户养殖资金不足问题，贷款手续简便，审批时间短，当天就能放款。“苇海宝”推出6年来，累计投放1.6亿元，惠及2800多户，没有出现一笔不良贷款，银行、企业、政府、农户多方受益。

　　恒丰村镇银行按照“总量做大、户均做小”的思路开展信贷投放，形成了贷款户数多、户均贷款余额小的工作局面，让更多农户和小微企业获得信贷支持，已累计向大洼地区投放信贷资金62.9亿元，支持了1万多农户，20多个家庭农场和合作社，帮助600多户小微企业进行生产和创业。

　　隆丰村镇银行借助深入村屯的网点，布设ATM自助存取款机17台和POS机31台，以方便偏远农村、社区百姓办理农补、小额提现等金融业务。

　　隆丰村镇银行负责人告诉记者，今年，他们推出企业循环贷款业务、隆丰精英卡业务，加快推进农村小产权及农村土地承包经营权抵押贷款业务。放贷时，实行差别化定价，在综合考虑贷款成本、风险等因素的情况下，确定贷款利率水平。对于企业类贷款，有担保公司担保的，贷款利率为9.6‰；房屋土地抵押的贷款利率为9.0‰；而普通担保类贷款利率为10.8‰。

　　恒丰村镇银行对贷款客户按照抵押、担保、信用等方式划分不同的类别，实施不同的利率定价，对下岗失业人员和妇女创业人员等困难群体，实行最低贷款利率。他们还推出“一笔一率”的贷款利率优惠政策，对优质小微企业给予利率下浮0.3至0.6个百分点，不收取任何手续费。截至今年7月末，他们已让利小微企业近170万元。

　　省政府金融办介绍，我省不断营造良好的中小微企业发展环境，除村镇银行之外，我省还积极推进民营银行、金融租赁公司等机构的设立。同时，鼓励设立小微特色银行分支机构，发展融资担保和小额贷款公司。