小银行忧虑存款搬家 担忧储户对制度误解

　　存款保险制度的征求意见稿发布之后，小银行可能受到的影响引起业界关注。对于“小银行风险更大，存款可能会向大银行转移”的观点，小型银行的高管们普遍表示不满，并心存担忧。

　　据了解，有小银行已内部命令员工现阶段不得无故转走存款，并杜绝传播“大银行存款更保险”的说法，以迎接存款保险制度，平稳过渡。

　　存款向大行转移

　　中金报告称，存款保险制度后，国家不再对存款提供隐性担保，对中小型区域银行的存款稳定性是一项挑战。瑞银证券银行业分析师甘宗卫提出，上市银行规模较大、声誉更好，因此存款若发生转移，初期可能会从地方性小银行向大中银行转移；相应的，存款基础较弱的小银行需要将存款利率提高到上限的1.2倍以竞争存款。此外，平安证券、长城证券的分析师也持类似的观点。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委则提出两种可能性判断。其一，过分谨慎的客户为追求安全，可能会把存款分散在多家银行，这将令银行间的存款分布更均匀，大型银行存款会被分流，中小银行则会相对增加存款；其二，如果“大而不能倒”左右了客户行为，令客户认为大机构倒闭概率更小，将导致超过50万元以上的存款向大银行集中。

　　小银行担忧储户误解

　　城商行以及农商行等小型银行高管普遍十分担忧因为储户对存款保险制度的误解，而产生存款搬家行为。

　　“我们已要求高管和员工在目前阶段不得无故将存款转到其他银行，禁止对存保制度发表不当的言论并进行人际传播，包括‘小银行风险大、存款应选大银行’这种片面的观点。”华东一家农商行高管称。

　　该农商行高管认为，农商行虽然规模较小，但多数经营稳健，部分发达地区的农商行的盈利能力丝毫不亚于上市银行，经营不善而倒闭的概率与上市银行一样低。

　　华东一家城商行的高管表示，存保制度征求意见出来之后，公司高管最不希望看到的就是小银行“躺着中枪”——被舆论贴上“不保险”、“会倒闭”等标签，“我们希望大众能正确理解存保制度。”

　　该名城商行高管表示，首先，决策层推出存保制度，绝对不是希望有哪家银行会倒闭；其次，国家虽然希望能解除对银行信用的隐形担保，但该趋势肯定会是缓慢有序的；第三，成熟的监管必定是平衡大、中、小银行的利益，不会造成决策偏袒。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委表示，在当前和未来一段时间，经济金融形势总体稳定，即便客户在单一银行的存款本息超过50万元，也不用急着搬家。另外，存保制度还处在征求意见阶段，细节还未披露。在鲁政委看来，关键是差别保险费率如何确定，因为某家银行的保险费率一旦被外界获知，很可能会引起从该银行的存款大规模搬家，因为这似乎折射出官方认为这家机构不够安全。

　　所以，鲁政委认为，存保制度的费率如何精心设计、谨慎操作这一点至关重要。他建议，费率可参照“交强险”，初始保险费率完全一致，随后根据银行的行为和坏账率逐步引入差别费率。