交首付后发现信用污点 折腾大半年没贷下款
赵先生展示自己的购房发票 ■华商晨报 掌中沈阳客户端记者 孙笑天 摄
本报讯（华商晨报 掌中沈阳客户端记者 孙笑天）听说过办贷款要先“假离婚”的吗？
近日，市民赵先生就遇到了这样的难题，而原因归根结底，还是因为赵先生的女儿在买房前未查征信记录，为了顺利贷款，只好将房子更到赵先生名下，但开发商建议，因为赵先生年纪超龄，若想顺利办下贷款，需要老两口办理“假离婚”。
“我们俩都这么大岁数了，真这么做丢不起这个人啊!”赵先生说，现在贷不下款，退房又被告知要扣违约金，进退两难。
交完首付了，发现有信用污点
近日，赵先生向本报反映，自己买房遇到了难题。原来，2014年夏天，他多次到于洪区银亿万万城楼盘看房，相中了一套52平方米总价约25万元的房子。2014年10月，他拿出5万元积蓄交了首付款，“想用二女儿的公积金贷款，售楼员说可以办，首付两成就行。”没承想到了12月，赵先生一家才通过售楼员知道赵先生二女儿小萍（化名）有征信不良记录，“售楼员说要想办下贷款得加一成首付，于是，首付增加到76000多元。”
这一等就拖到今年夏天，“售楼员说你家闺女的公积金贷不下来了，不行就换成你们老两口来贷吧。”赵先生感叹，当时买的期房，合同约定9月交房，眼看有人都要入住了，自己家的贷款还没谱。
开发商建议“假离婚”
今年9月，开发商帮助赵先生一家完成更名，房子改为用老两口的名义还贷。“由我老伴做主贷人，我是辅贷人。”但赵先生有疑虑，“我今年66岁，年龄超过贷款人年龄上限了，我老伴今年62岁但是没固定收入,没银行流水，不过售楼员还是说可以办。”由于剩下175000元的贷款额不“凑整”，赵先生称，自己按照售楼员要求，又东借西凑交了5000元，这样可以贷17万元整。
让赵先生最终“爆发”的事情发生在上个月，“售楼员还是没办成，又提出让我们老两口‘假离婚’。我们外孙都那么大了，为了买房子假离婚传出去多丢人，而且他们也没说一定能给办下来。”现在，赵先生坦言，自己家也没能力付清剩下的钱，想要回首付款，还被开发商告知要扣违约金，“他们收钱的时候也没问我们有没有不良记录啊！我闺女也不知道自己有不良记录。”
退房要扣10%违约金
11月4日，记者随赵先生一起来到售楼处。接待赵先生的售楼员称，赵先生第一次交5万元时，双方还未签订购房合同，随后售楼员协助小萍办理公积金贷款时发现她有不良征信记录，并尽到了告知义务。
售楼员表示，这时赵先生一家可以要求退钱，只是赵先生一家仍有强烈购房意向，于是开发商方面想到用追加一成首付的办法为购房者办理贷款，去年12月双方才签订的购房合同。“首付加到三成后，公积金那边也联系好了，其实当时是可以办下来的。”售楼员表示，不知为何小萍本人未及时办理，拖到今年6月公积金政策缩紧，最终未办成，无奈之下，想到更名并用老人名义贷款等一系列方法。
售楼员介绍，原本合作银行只看主贷人年龄，主辅贷人是否有社保，“但我们去办理时银行政策变了，连辅贷人年龄也查，所以想到如果两人假离婚，这样成功几率很大。”
开发商方面一位经理表示，这件事情确由购房者本人原因导致未能办理贷款，如果退房，需按合同约定扣除首付款的10%作为违约金。
经本报协调，赵先生表示愿意承担违约金，但希望能少支付一些，开发商经理表示会向上汇报，看能不能为赵先生申请减免部分违约金。
要求全额退首付诉求难得到法庭支持
律师观点
赵先生提供的购房合同中明确：“如因买受人自身原因造成银行按揭手续未能按期办理或无法进行办理,买受人应在接到出卖人通知一周内付清余款，否则视作违约。”
辽宁安行律师事务所律师杨继新认为，如果书面合同中没有开发商承诺为购房者办妥贷款，贷不下款将如数退还首付款的约定，购房者在自身有不良还款记录不能成功申请贷款的情况下，只能按照购房合同中约定的数目向开发商支付违约金，赵先生全额退还首付款的诉求很难得到法庭支持。
同时杨继新提醒购房者，一般来说，开发商仅是协助购房者办理贷款，主体仍为购房者本人，若最终办不下贷款，仍由购房者本人承担违约责任。“销售人员为了销量，有可能在签订合同之初承诺帮购房者办妥一切手续，这时购房者应谨慎考虑自身贷款条件，同时要求将开发商的承诺呈现在书面合同当中。”
提醒
防负面信用记录
需避免13种行为
信用报告说起来简单，但是实际使用上存在误区。其实只要和银行发生关系的一切“透支”行为，都有可能产生不良信用记录。一位国有银行个贷部负责人表示，不少市民由于不够重视，最后因为信用报告上的污点而影响贷款申请。一共有13种情况在银行眼里将留下不良记录，影响贷款：
信用卡连续三次、累计六次逾期还款。
房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。
车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。
贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期。
水、电、燃气费不按时交款。
个人信用卡出现套现的行为。
助学贷款拖欠不还款。
为第三方提供担保时，第三方没有按时还贷。
信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。
“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。
个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。
手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录;
被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。
■晨报图形 邬盼盼
总之，人们珍惜自己的信用记录，就是积累了自己的“信用财富”，而这样的一笔财富会为人们带来更多收获财富的机会。 据金融之家
