沈大额存单15日将售 收益低于预期

　　个人可以购买30万元的大额存单业务，下周一将在沈阳正式启航。

　　昨日，建设银行辽宁分行确认，该行将于下周一即6月15日首发个人大额存单，起点30万元，利率执行基准利率上浮40%，年利率折合3.15%。而工商银行、中信银行、交通银行等也确认将于同日推出个人大额存单业务。

　　 大额存单利率低于预期

　　建行首发的大额存单，执行年利率为3.15%，相当于在现行基准利率基础上上浮40%，未能达到利率最大可上浮50%的上限。而中信银行沈阳分行一支行理财师告诉记者，他们的大额存单业务预计将于下周一正式开售，他所掌握的信息显示，一年期大额存单利率为3.15%，也是基准利率上浮40%。

　　大额存单这样的利率标准，高于四大国有银行现行一年期定存2.925%的利率，但较不少城商银行、股份制银行一年期定存3.25%利率，仍落后0.1个百分点。

　　此前，业内分析新推出的大额存单业务，预计一年期大额存单年利率约4.1%，但从建行、工行现释放的信息显示，大额存单利率可能低于预期。

　　中行沈阳分行工作人员表示，他们已有相关业务学习的内部通知下达。交行辽宁分行人士则称，他们了解的信息是将推3月、6月、1年三个期限的大额存单。工行工作人员称，他们面向个人投资者的大额存单分6个月、1年两款。

　　相同的是，各家银行的大额存单业务起始金额均为30万元。

　　 优势在于可转让可提前兑现

　　6月2日，央行发布实施《大额存单管理暂行办法》，规定大额存单可转让。这也是大额存单相较理财产品、现有定期存款不可忽视的优势所在。

　　理财规划师赵理表示，大额可转让存单市场形成后，对投资者和银行来说会形成双赢局面，银行体系多了一个管理流动性的工具，可以降低利率全面放开后的风险，而投资者既可以享受较高的利率，又可以在缺钱的时候进行转让兑现。

　　赵理说：“但与传统的定期存款相比，大额存单若未到期而提前转让兑现，不会像定期存款提前支取导致利息损失，从这个角度看大额存单利率也是有优势的。 ”

　　记者了解到，不少银行对定期存款的提前支取，可按就靠近期限利率执行，比如一年期定存如果存5个月后提前支取，可享受3个月定存利率而非活期。不过，这样的银行并不在多数。

　　 风险低收益较高或冲击保本理财

　　有专家表示，大额存单作为一种风险低、收益相对较高的投资方式，而且与理财、信托产品相比还有可自由流通的优势，容易受到保守型投资者的青睐。

　　理财规划师赵理说，从收益率来看，大额存单的收益率与保本型银行理财产品的收益率差距较小。而保本型银行理财产品在经过4月份降准、5月份降息之后，其收益率也已经出现了大幅下滑，就连普遍认为收益率较高的城商行，其最近发行的保本型银行理财产品年化收益率也鲜有超过5%的。

　　不过，大额存单可以在二级市场进行转让，具有极强的流动性。当投资者出现紧急情况需要调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低，这也是银行理财产品无法比拟的优势。

　　另外，大额存单作为存款的一种，受存款保险的保障，同时可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择。

　　不过，大额存单由于准入门槛高，需30万元起，是普通理财5万元起的6倍。大额存单投入市场后会受到哪些投资者的关注和追捧，仍有待观察。

　　 揭秘：大额存单并非首次

　　某国有银行沈阳分行个金部人士告诉记者，事实上，大额可转让存单业务在我国并非首次推出。早在1986年，我国就已出现了第一张大额可转让存单。最初由交通银行和中央银行发行，1989年经中央银行审批，其他的专业银行也陆续开办了此项业务，大额存单的发行者仅限于各类专业银行，不准许其他非银行金融机构发行。

　　该人士说，由于上世纪90年代前期，我国处于较高的通胀环境，银行定期存款利率较高，导致大额可转让存单业务并没有受到大范围个人投资者的重视，影响也不大。1997年，央行暂停审批银行大额存单的发行申请，标志此轮大额存单业务终结。

　　而此次重新推出的大额存单业务，将采用电子凭证式，通俗说就是将钱存在银行卡里，即可根据投资者的意愿设置成大额存单业务，支取或转让都可轻松操作。

　　辽沈晚报、聊沈客户端主任记者胡海林