存款保险实施方案通过 赔付限额50万

　　初期实行单一费率，但很快会过渡到差别费率

　　就多地储户存款失踪问题，银监会表示：银行有义务保护存款人合法权益

　　针对近期全国各地曝出多起储户存款失踪事件，银监会副主席王兆星日前表示，按照我国的法律规定，老百姓的存款合法存在银行后，银行有义务保护存款人的合法权益。

　　昨天，央行和银监会负责人在国务院新闻办召开的2014年金融改革、支持实体经济进展成效吹风会上表示，银行必须加强自身管理，将督促商业银行进一步加强内部控制和风险管理。

　　 央行官员：“即便是个案，也不应该再发生”

　　央行副行长潘功胜认为，这些案件目前是极少的个案，不过即便是个案，也不应该再发生。央行和银监会将督促商业银行进一步加强内部控制和风险管理，强化内部督察。“我们要配合公安等部门依法打击金融犯罪和金融诈骗，维护金融业安全健康的良好秩序。”

　　银监会副主席王兆星表示，按照我国的法律规定，老百姓的存款合法存在银行后，银行有义务保护存款人的合法权益。

　　发生了存款消失案件后，这需要调查，包括司法机关的调查，到底是什么原因引起的，是因为银行管理的漏洞，还是信息系统的漏洞，还是因为有个别的社会犯罪分子和银行的工作人员相互勾结造成对存款资金的诈骗等等，要分清不同的情况、不同的性质、不同的责任，分别加以处理。

　　但不论是什么情况，银行在日常经营中，都必须加强自身的管理，要更加有效地保护存款人，同时也要更加有效防范各种针对存款人的犯罪行为，保护储户存款的安全。

　　 存款保险实施方案已获通过

　　昨天，潘功胜在介绍存款保险制度的最新进展时透露，存款保险实施的方案已经获得国务院审议通过。去年12月份，存款保险条例已向社会公开征求意见，现在征求意见已经圆满结束了。在按照规定履行相关审批程序之后，我国存款保险制度可能将会付诸实施。央行将会同有关部门按照国务院有关要求认真做好相关的准备和组织实施工作。

　　潘功胜还表示，在开局起步的时候，我国将实行单一费率、低费率，所有存款机构的费率是相同的，但是会很快地过渡到差别费率，根据存款保险机构的风险水平，对不同的存款机构执行不同的费率水平。

　　在谈到存款保险制度的意义时，潘功胜强调，存款保险制度是我国目前正在推进的一系列改革，比如利率市场化的改革，金融业对内对外开放，发展民营银行、中小银行等的一项重要前置性改革项目，能创造一个更加良性的环境和条件。

　　据《北京青年报》

　　 本报记者专访业内人士,为你揭秘——

　　 存款消失，哪些情形银行需担责

　　最近接连发生的资金和信息安全问题，把银行推向了风口浪尖。引发了大家对银行安全的质疑和担忧。不禁有市民质疑，存款失踪究竟是怎么回事？银行是否要承担相关责任？昨日，记者采访了银行业内的相关专家对此进行揭秘。

　　 情形1

　　 “内鬼”转走账户钱

　　 多数情况下银行有责任

　　其实，存款盗取的原因有多种。一是存款人无意间泄露了自己的账户相关信息，另外一种是银行内外不法分子相互勾结。多数情况下，问题比较突出的是银行柜台人员和外界勾结，欺骗客户将资金转移走。

　　 那么，银行卡内存款被盗走，使用手段有哪些？

　　银行人士透露，居民非常信任银行，有的客户甚至可以将密码直接提供给柜台的人员，这样就容易被少数不法之徒利用。当然，不翼而飞的存款不是普通意义上的存款，而是所谓的“贴息存款”。所谓“贴息存款”就是高息揽储。比如，存5万，银行额外给储户一部分现金。

　　该人士透露，按照银行的操作流程，无论取现还是转账，如果是在柜台上操作，都是需要核对用户信息，还要输入取款密码。如果银行的内鬼受到了利益诱惑，利用银行内控的制度存在漏洞。在客户不知情的情况下，就会转走客户的资金。

　　举例说，在银行取款或存款时，储户被要求多次输入密码。而柜台的工作人员正是利用这一点，设置了转账程序把客户的钱转走。

　　这种情形下多数时银行需担责。但如何担责，担责多少要视情况而定，且往往不好界定和举证，认定结果存在很多变数。

　　 银行的监管制度是否起到作用

　　有市民提出质疑，出现存款消失这种状况，银行监管制度是否起效，相关法规是否做到有效制约？

　　业内人士分析，这几年，银行存款市场份额争夺战日趋白热化，这是导致高息揽储的重要原因。其实，银行有一套非常严格的规章制度，但是对于这种非法行为仍旧难以控制。

　　另外，一些银行对基层机构管理不严，内控基础薄弱，以信任代替制约等，对员工的教育不力，少数员工出现违规操作。

　　也许，正是在高额的诱惑下，一些人铤而走险。

　　“但银行也在从硬件上采取控制。”该人士称，目前，银行方面已经从硬件上控制，比如，有些银行已经添置了“柜外清”设备，该系统具备信息交互和密码保护功能，可以有效地降低因客户密码泄露和信息不对称而引发的银客纠纷风险。这也有效地控制了违规操作。

　　 情形2

　　 在银行买第三方理财产品

　　 视情况定银行责任大小

　　另外一种是“飞单”，所谓“飞单”，是指银行员工私自销售非本行自主发行的、非本行授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品。

　　银行员工做“飞单”，为的是不菲的佣金，客户之所以被“飞单”击中，是其承诺的收益率超常规，各有所图。交易之所以能够达成，离不开银行这块金字招牌。员工无良，客户无畏，银行在“飞单”事件中似乎成了无辜被利用的冤大头。

　　银行是否要承担责任，还是承担部分责任，责任大小，要看银行过错的大小。

　　该人士举例，比如，客户明知道不合规还在文件上签字，甚至明知柜台人员违法，并不能代表银行的情况下还继续操作。银行监督不力，对损失的发生有过错，要承担责任。

　　在责任上，要具体情况具体分析。

　　该人士称，除上述两种情况，银行的责任相对较大，但如果客户使用网银，通过电子渠道时，由于自己的误操作造成损失，使犯罪分子钻了漏洞。银行的责任只能算存在检查不及时。这种情况还是客户的责任大一些。

　　 对高额利息回报 要有风险评估

　　对于高额利息回报，银行专家也给予了风险提示。

　　理财师宋岩秋建议，对于普通民众而言，尽量不要去碰“贴息存款”。任何场合都要有风险意识。

　　虽然银行是信用度很高的机构，但仍要有风险意识。对于明显超出常理和违反政策的事情，要有辨别能力。

　　最重要的是签字文件要留意，是否属于银行的文件，避免上当。

　　对过高的利息和回报要有风险评估。对于自己的银行密码一定要高度隐私，不能向任何人透露。

　　另外，购买第三方理财产品要仔细甄别。首先要了解理财产品潜在的风险，别盲目投资。其次，消费者要考察所销售理财产品的机构和销售人员的资质。再次，若有人以保险公司的名义销售第三方理财产品，那么消费者只需致电保险公司客户服务热线，即可核实销售人员的身份和产品的真实性。

　　华商晨报华商响网记者杨晓明

　　 央行表态

　　 50万元赔付限额

　　 能为99.6%存款人提供全额保护

　　中国人民银行副行长潘功胜在23日日举行的国务院政策例行吹风会上表示，在中国存款保险制度的设计上，一方面充分考虑了中国的现实情况，另一方面也充分吸收了国际上尤其是金融危机之后主要的一些经济体对存款保险制度改革的经验和教训。

　　他表示，在核心要素方面，首先是实行强制保险，所有的存款类金融机构都必须加入存款保险制度；二是限额赔付。50万元的赔付限额一方面考虑到要为绝大多数存款人提供保障，保证绝大多数存款人的信心和稳定，同时要考虑到防止存款机构和存款人的道德风险。

　　“50万元的限额，在建立存款保险制度的主要经济体中，是比较高的。国际上存款保险制度限额的设定，相当于人均GDP的2至5倍，我们现在的限额设定相当于人均GDP的12倍多一点。在此之前，我们也作过大量的调查和测算，这一限额能够为全国99.6%的存款人提供全额保护。”他说。

　　潘功胜同时表示，存款保险基金是“取之于市场、用之于市场”，存款保险基金缴费的主体是所有存款金融机构，在资金的管理和运用上以安全性为首要原则来合理界定投资范围。

　　据新华社

　　 委员建言

　　 设立金融法院 实现专业审判

　　放在银行的存款，竟然不翼而飞。购买理财产品，频频遭遇销售误导……面对金融案件数量的快速增长，一些政协委员在今年的上海“两会”上建议，上海宜率先设立金融法院，化解金融案件“案多人少”“案多庭少”的窘境。

　　上海市政协十二届三次会议24日正式开幕。据悉，近三年来，上海法院受理的金融案件与日俱增，2013年收案3.1万余件，2014年收案5.2万余件。目前上海全市金融商事审判人员约240人，以2014年收案数计，年人均办案218件，“案多人少”“案多庭少”的情况非常明显。“在解决新型法律纠纷的过程中，难免碰到法律依据不充分的现实困难，司法的规范及引领功能将更加凸显，呼唤专业的法官队伍、专业的金融审判。”上海市政协委员、中华全国律师协会副会长吕红兵说。

　　吕红兵等人建议，可以借鉴上海知识产权法院与上海第三中级人民法院共同设立的先例，本着“精简、高效、扁平化”的机构设置原则，考虑将上海金融法院先行设立于上海第一中级人民法院，依法受理属于中级人民法院管辖的一审金融案件。在条件成熟的时候，考虑设立独立建制的上海金融法院。

　　据新华社