扶上马送一程 小微企业多期待

　　关于中小微企业，今年的政府工作报告有这样一段表述：“中小微企业大有可为，要扶上马，送一程，使"草根"创新蔚然成风、遍地开花”。政府工作报告同时指出，小微企业融资难、融资贵问题依然突出。
　　无论是“稳增长”还是“保就业”，中小微企业实际上已经成为众多政策目标的相同落脚点，银行业必将在支持小微企业发展上发挥重要作用。
　　期待更多政策支持
　　中小微企业一直是我国国民经济的命脉。要解决中小企业融资难、融资贵的问题，银行业首当其冲，而中小银行更是被认为与中小微企业“门当户对”。本次两会上，多位来自中小银行的委员带来的提案正是围绕如何解决这一问题。
　　全国政协经济委员会副主任、北京银行(601169,股吧)董事长闫冰竹提交了关于加快结构调整，降低中小企业融资成本的提案。他建议在优化社会融资结构、提高直接融资比重的同时，改善金融机构市场结构，积极发展中小金融机构。在监管政策上加大对中小银行金融创新的支持力度，给予中小银行更多先行先试的机会；为服务中小企业具有特色的中小银行提供更多支持，允许其在中小城市以及中西部等金融不发达地区设立分支机构；加快发展民营银行和互联网金融，发展面向“三农”和小微企业的微型金融机构，促进市场竞争、增加金融供给。中小型金融机构资本规模较小，其自然倾向于服务中小企业，市场供给的增加将促进中小企业融资成本下降。
　　全国政协委员、永隆银行董事长马蔚华则认为，应该通过普惠金融缓解中小企业融资难。他建议适度放宽市场准入标准，构建多层次金融服务体系。同时，要大力推动互联网与金融的深度融合，通过先进的技术手段，在信贷审批和风险管理上创造更便捷的工具，为普惠金融服务中小企业解决网络和通道问题。
　　全国政协委员、长安银行监事长周新生的提案则聚焦于加大对银行机构的支小再贷款支持：中小银行一直是支持小微企业的主力军，但随着利率市场化和存款保险制度的深化和推进，中小银行机构在存款市场上的竞争劣势越来越明显，组织支小贷款的资金来源难度会加大，因此，加大对中小银行机构的支小再贷款支持，有利于中小银行机构持续不断地加大支持小微企业的力度。
　　“主力作用”凸显
　　中小银行一直是金融支持中小微企业的主力军。自民生银行(600016,股吧)凭借小微战略获得高速发展以来，各城商行和部分股份制银行也加快面向小微企业的战略调整。
　　闫冰竹在接受采访时曾表示：“中小银行平均每个网点贷款支持中小企业客户的数量是银行业平均水平的五倍以上。有相当一部分中小银行80%以上的贷款都直接贷给了中小微企业。”
　　北京银行去年为支持小微企业、降低融资成本专门推出六项举措：小微贷款全年增量突破500亿元，从全部贷款额度中切分不低于50%的专项额度用于发放小微企业贷款；加强小微专营机构建设，推动事业部制升级，推广“信贷工厂”模式，年内全行“信贷工厂”突破10家，专营支行、特色支行突破30家；创新完善小微贷款产品，科学运用综合授信，灵活设定还款方式，推出“循环贷”产品；减费让利降低企业成本，严格落实“七不准”以及“合规收费”四项原则，对小微企业贷款不收取融资顾问费、额度承诺费等相关费用；持续打造特色金融品牌，全年特色金融信贷投放新增200亿元、2000户；不断提升服务技术水平，持续加大投入，助力小微企业快速发展。
　　在股份制银行方面，截至2014年第三季度末，招商银行(600036,股吧)小额贷款余额达3308.36亿元，较年初增长17.31%。小微贷款占零售贷款比重为37.64%，较年初提高1.74个百分点。值得关注的是，股份制银行已经开始尝试互联网战略与小微金融的有机融合。以与大数据技术紧密关联的小微信用贷款为例，截至2014年6月，该行向小微企业客户发放的信用贷款已超过300亿元，在其全部小微贷款余额中占比近8%，是同业中小微企业信用贷款发展最快的商业银行。
　　此外，广发银行构建的“大数据零售商业智能决策平台”，以及平安银行(000001,股吧)以网络金融事业部为基础构建的小微互联网金融模式等也都取得了不俗的成果。
　　担保体系建设亟待加强
　　在解决小微企业融资难和融资贵的问题上，银行是主力，但构建更加适合小微企业金融服务发展的外部环境同样不可忽视。
　　马蔚华认为，中小企业融资难的原因是多方面的，除去中小企业自身问题，银行惜贷和政策不完善是最重要的两大外因。从政策方面看，尽管有一部分财政资金被用于促进中小企业发展，但这部分金额仍然较小且存在一定的门槛限制，众多中小企业难以从中享受到支持。此外，信用担保体系尚不成熟、社会征信体系还不完善、不良债权处置周期较长以及相关法律法规不健全等外部环境因素，也制约了银行中小企业金融业务的发展。
　　针对以上问题，闫冰竹在提案中建议建立小微企业融资增信体系，加强信用信息服务。借鉴国际经验，建立类似于“中小企业金融公库”的金融支持体系，对具有发展潜力但抵押物不足的小微企业提供低利息、无抵押的融资服务；完善担保体系。增加中央对政策性担保机构的财政资金投入。适当降低小微企业信用担保行业进入门槛，加大优惠力度。借鉴发达国家再担保模式经验，由政府出资建立小微企业信用保险基金，为担保机构提供再担保，强化分散风险、增加信用的功能。加强担保行业监管，严格落实风险准备金制度。
　　周新生也在提案中建议，通过加强业绩考核和建立免责机制，激励国有担保公司发展小微企业业务的积极性；引导民营担保公司与国有资本进行混合所有制改造；通过担保公司资本补偿机制等措施建立国有资本主导的小微企业融资担保体系。