还贷100% 这个奇迹是怎样创造出来的
提要
4年放贷38.38亿元，接受贷款的近8万人竟无一拖欠，甚至还有1000万元提前偿还。写下这个奇迹的是我省妇女小额担保贷款——
2011年中秋节前夕，抚顺市十几位妇女代表来到农信社，归还了194万元妇女小额担保贷款。这是抚顺市也是辽宁省妇女小额担保贷款工作开展以来的首批到期贷款，还款率为100%。
截至2014年底，我省累计发放38.38亿元，扶持近8万妇女创业致富，连续4年不仅没有出现一笔拖欠贷款，甚至还有1000万元提前偿还。贷款覆盖如此广泛，涉及人次数如此众多，扶持项目如此繁杂，连续4年的百分百还款“奇迹”是如何实现的呢？
小额贷款帮村姑发了家盖房买车还添一条金项链
2月末的辽北农村，依然冰封雪盖，多数村民还在家里猫冬。
春节刚过，抚顺市抚顺县马圈子乡草盆村村民谭敏就开始盘算今年种木耳的事了。
梳着齐耳短发的谭敏看起来很干练，屋子收拾得很干净。坐在自家炕头上，谭敏向记者讲述了因妇女小额担保贷款而改变的人生。
谭敏家是有名的困难户，结婚时欠了不少外债，日子过得紧巴巴的。 2011年初，马圈子乡妇联主席张秀娟和村妇女主任来到谭敏家，妇联为想创业的农村妇女提供担保，可以享受无息贷款。
“我干。 ”还没等张秀娟说完，谭敏就“拍着胸脯”答应了。谭敏如此“着急”答应的心思是，村里不少人盖了新房，买了车，她早就心痒痒了。第二天，谭敏就把身份证、户口本和林权证交给了妇联，很快贷款就批了下来。张秀娟帮她申请的是木耳种植项目。年底，谭敏一算总账赚了25万多元。
“刚结婚时我就想，把饥荒还上，能存1万块钱就心满意足了。后来贷款种黑木耳，第一年就卖了25万元。回家把钱往炕上一放，我眼泪哗哗的，做梦也没想到自己还能过上这种日子。 ”谭敏说，多亏了这项好政策，让她盖了新房，买了卡车，还买了一条金项链。
谭敏口中的“好政策”，全称是妇女小额担保财政贴息贷款。2010年以来，由辽宁省妇联牵头，财政、人力资源和社会保障、金融机构密切协作，通过创新担保方式和工作机制推动妇女创业就业。截至2014年底,全省新发放贷款12.49亿元，累计发放38.38亿元，扶持妇女77648人。到期贷款12.69亿元，还款12.79亿元，还款率超过100%。
妇女小额担保贷款像一粒幸福的种子，在辽沈大地开花、结果，帮助妇女从家庭幕后走上经济发展的前台，谭敏们的人生也从此改写。
银行严控贷款风险担保基金四年零启动
“一笔贷款能不能批下来，主要看两个方面，一是项目，二是申请人的信誉。 ”抚顺市清原满族自治县农商银行董事长高斌说。他是清原地区妇女小额担保贷款的最终审核签发人。
项目的好坏直接决定贷款的收益情况。好的项目回本快，收益高，能保证贷款按期收得回来，实现良性循环。因此，每一次集中审批前，高斌都要求银行的信贷员跟着妇联挨家挨户审查申请项目。这些项目中适合当地经济发展，有区域优势性的容易获批。距清原县城东15公里的英额门镇森林覆盖率高，木材总蓄量大，中草药种植形成产业规模，当地妇女申请贷款时就以中草药种植项目为主。 “已形成产业规模，风险小，审批时自然愿意把钱贷给这些项目。 ”高斌说。
其余受关注高的种植、养殖项目在银行的获批率也较高。高斌说，首先这些项目具有贷款金额不大、返还周期短、收益快的共性，像种植和养殖业，强度不大，风险较小，需要细心，就特别适合妇女们来创业。
由于妇女小额担保贷款政策是国家层面首次将妇女作为政策受益主体，将贷款对象由城镇下岗失业人员扩大到农村妇女，所以银行在政策实施初期多怀着忐忑心理。为此，妇联与协作部门在政策设定之初，就确定了严密的风险防控机制。地方财政部门要为妇女小额担保贷款提供固定金额的担保基金，作为银行风险补偿金。贷款发放4年来，为规避风险而设立的担保基金还没有因为一笔贷款到期后出现偿还困难而启动。
精准选项定岗培训妇联为还贷上了双保险
省妇联发展部部长王敏说，为创业妇女选好项目是根本。农村妇女由于文化程度不高，缺少技能，所以妇联为她们推荐创业项目时要考虑她们自身的特点，以食用菌、中草药、棚菜种植以及畜禽养殖等项目为主，引导贷款妇女围绕当地主导产业发展项目。因为这些项目都是农村妇女生活中能接触到的，在掌握了科学的种养技术后，很容易上手，规避了风险。
张秀娟说，因为抚顺县是全国食用菌产业化建设示范县，所以乡妇联推荐创业项目时主要推荐的就是木耳种植，依托这一优势创业，能让咱们姐妹们早日见到成效。因为木耳种植周期短，每年4月末5月初开始进地种菌包，两个月就长成了，采摘之后两天就能晾干卖钱，这种采摘循环能一直持续到11月份。看见谭敏种木耳挣了钱，村里又有11户妇女也跟着种起了木耳。
选准了项目只是第一步，让农村妇女掌握种养殖技术，才是致富的关键，更是为保证还贷上了双保险。
阜新彰武县阿尔乡镇阿尔乡村村民张玉荣望着羊圈一筹莫展。眼瞅着就到还款的日子了，可是羊就是不肥，不仅不长膘，毛色还无光泽。如果羊不肥就卖不上价，不卖吧，5万元贷款就要到了还款期。张玉荣正骑虎难下的时候，妇联请来了省农科院的专家给农村妇女讲解种植养殖技术。张玉荣赶紧把专家请到羊圈。专家在羊圈里外转了一圈就给出了答案，原来是草料太精细，本以为快出栏了，喂点精饲料容易上膘，没想到适得其反。 “之前也跟村里有养殖经验的人讨教过，可真干起来，还是有很多技术没学到家呀！ ”张玉荣说。
2012年，张玉荣变卖了结婚时的金项链、金耳环和金戒指，在当地妇联帮助下申请了5万元贷款开始养羊，开始了她的创业路。王敏说，对张玉荣这些没有养殖经验的创业妇女，妇联依托81个全国及省巾帼科技示范基地，对农村妇女分层次、分产业开展整村推进式培训。比如阜新市妇联建立了一批 “妇女小额贷款增收致富示范基地”，为当地发展设施农业和商业服务项目的妇女协调发放贷款1.1亿元。 “资金+技术”提高了妇女依靠科技发展生产、增收致富的能力，培养了一大批有文化、懂技术、会经营的新型职业农民。
规避一家一户创业风险合作社让姐妹们一起发了家
北票市蒙古营乡跃进村妇女张俊红是个幸运儿，她是我省享受小额担保贷款第一人。2010年初，北票市发展设施农业，号召村民进入保护地产业小区建高标准大棚。张俊红听到这个消息又喜又忧，扩大自己的大棚种植规模是她的心愿，可是钱从哪里来呢。正在她一筹莫展时，北票市启动妇女小额担保贷款，在妇联的协助和担保下，张俊红贷了8万元钱，将房后的一栋60平方米简易大棚扩建成两栋共190平方米的高标准大棚，种上了反季西红柿和黄瓜，当年每栋棚就收益4万元。在张俊红的带动下，全村37名妇女贷款233万元，建了58栋高标准蔬菜大棚，姐妹们都发了家。
贷款创业对于一个单打独斗的农村妇女来说，毕竟存在着一定的风险。 2010年，妇女小额担保贷款工作在新宾满族自治县上夹河镇大堡村启动后，村妇代会主任建议妇女加入农民合作社，利用贷款发展红木耳种植项目。头一年确定了30名妇女可以申请贷款。 2012年，又有30名妇女贷到90万元，加入合作社种植红木耳，当年产值达600多万元，贷款户人均年增收2.7万元。
围绕当地主导产业发展项目，不但促进了一县一业、一乡一品区域产业的发展，同时，又规避了一家一户还贷风险。盘山县妇联采取整村推进方式，集中向26个专业村的碱地西红柿、养鸭等项目发放贷款8600多万元，促进“一村一品”规模化发展，贷款妇女家庭年收入由3万元增加到15万元。通过规模创业效应形成了“带动一群妇女致富，拉动一项产业发展”的致富联动局面。
□本报记者/张 颖