避免不良个人信用应注意细节
新闻背景
因为信用不良记录而导致房贷、车贷等贷不出的情况时有发生，很多人在贷款之前还不知道自己的个人信用有问题。信用不良到底哪儿出了问题？个人在生活中应注意养成哪些良好的消费习惯和还款习惯？日常刷信用卡、贷款和各类缴费要注意哪些细节以避免出现逾期影响个人信用？日前，记者就相关问题请专业人士专门支招。
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个人信用记录
可登录网站自行查询
央行运行的个人信用记录网上查询系统全称为“互联网个人信用信息服务平台”，其官方网址是：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/。
网上可以查到的信息主要包括个人信用报告、个人信息概要、个人信用信息提醒等。个人信用报告囊括了个人在征信系统中的信贷信息、公共信息和被查询记录的详细记录，同时提示个人在征信系统中是否有最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录及准贷记卡透支超过60天的记录。
登录中国人民银行征信中心的官方网站，在个人信用信息报告系统中进行新用户注册；进行身份验证，用户激活，如果成功，第2天会收到含有激活码的短信；次日再次登录系统，输入激活码即可查询“个人信用报告”。
未激活信用卡会有不良记录吗？
老师答疑：不少持卡人担心自己办了信用卡没有开通使用，会不会也因此留下不良记录？其实，央行个人征信系统是记录个人的信贷行为的，会如实反映每一笔信贷的发生情况，如果没开通使用自然也就不会产生不良记录。
2009年前有一些信用卡确实因为没开通但被扣收了年费产生逾期拖欠和负面信息，但2009年银监会发布相关规定，未经持卡人授权，金融机构在信用卡激活前不得收取任何费用。
只要信用卡成功办理，在个人信用报告中就会逐笔记录。如果不激活信用卡的话，银行不会自动销卡。一般情况下，未激活的信用卡不会出现安全问题，但如果信用卡不在持卡人手中就会存在一定的安全隐患，建议去开卡行做销卡处理，一般通过拨打开卡行服务电话就可以做销卡处理。
如何避免信用记录出现污点？
老师答疑：保持良好的信用记录要量入为出，避免无力偿还欠款。信用卡并不是免费资金，所以在使用信用卡时一定要区分“需要”和“想要”。如果恶意透支信用卡，最高可能会判处无期徒刑。持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支并且经发卡银行催收后仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。依照《刑法》的规定,“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为，“数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役并处二万元以上二十万元以下罚金”；“数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产”。如果持卡人的资金不足以归还全部账单金额又不想影响到自己的信用记录，可以选择归还最低还款额或者办理分期付款救急。
个别不法商户使用POS机进行违规交易骗取银行资金。为逃避追查，不法分子通常会使用普通持卡人的卡片进行欺诈交易并许诺高额回扣。一旦牵连这类不法交易将被列入黑名单，给个人信用带来不可挽回的损害。
如何消除因为一时疏忽产生了逾期未还款项等不良记录呢？有些客户以为销卡就能消除记录。信用记录伴随持卡人的个人身份信息，销卡并不能消除不良记录。只有继续保持卡片的长期良性使用，才能通过未来的良好信用交易还个人信用记录以“清白”。
个人不良信用记录有无办法消除？
老师答疑：个人使用信用卡还贷款时可能会出现逾期还款的情况，当出现逾期时就自然而然在银行生成了不良信用记录。不良信用记录对办理信用卡、申请贷款都会有很大的影响。下面说说关于个人不良信用记录消除的问题。
如果是信用卡还款问题造成的不良信用记录，可以向银行打电话说明逾期原因，告知非恶意逾期，情节轻的话，一般银行是可以帮助消除不良记录的。信用卡逾期最好不要超过90天，超过90天可能已经申报到央行个人征信系统了。央行征信系统中的个人信用信息基础数据库的记录是无法消除的。如果目前已有不良信用记录，首先要做的是避免出现新的不良记录，在此基础上需要尽快重新建立个人良好的信用记录。银行一般是查看个人近两年的信用记录，因此，当出现不良记录时最好持续两年不逾期，按时还款，新产生的信用记录就会替代旧的不良记录，两年过后，银行查看到的就是良好的信用记录。
个人在生活中要注意养成良好的消费习惯和还款习惯，日常刷信用卡、贷款和各类缴费要注意还款期限，避免出现逾期，树立良好的信用意识。
市民在哪些网点可查询信用报告？
老师答疑：2015年1月4日起，沈阳市有15个银行网点可以提供信用报告查询服务，其中市区有11个网点，4个县(市)分别各有1个查询网点。市区11个网点中8个为自助查询网点，3个为人工网点。商业银行自助查询和人工查询网点均挂有“个人信用报告代理查询网点”的牌匾，工作时间是周一至周五8:30-11:30、13:00-16:00(节假日除外)。
根据国务院《征信业管理条例》和国家发展改革委的相关文件，个人信用报告每年前2次查询免费，第三次及以上查询每次收费25元。自助查询终端的收费方式为投币；人工查询的收费方式为刷卡，不收现金。
可通过自助终端查询本人个人信用报告的网点
和平区
中国农业银行南湖支行(南三好街81号)
东亚银行和平支行(南京北街222号)
沈河区
中国农业银行营业中心(北站路115号)
哈尔滨银行五爱支行(南关路78号)
铁西区
阜新银行铁西支行(兴华北街18号)
哈尔滨银行兴华支行(南九中路1甲1号)
皇姑区
广发银行黄河支行(崇山中路35号)
大东区
阜新银行大东支行(东北大马路146号)
新民市、辽中县、法库县、康平县也分别设置了查询点，分别位于上述4个县(市)的人民银行当地支行。位于沈河区市府大路261号金融大厦网点仅受理特殊情况查询。
