P2P年利率超24%将不受司法保护

　　作为民间借贷的一种，P2P面临着一个新的红线门槛，年利率超过24%的部分不受法律保护，意味着即使借款人拒绝支持超出的部分，投资人也面临投诉无门的境遇。

　　由最高人民法院发布并将于9月1日起正式实施的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)对民间借贷的“两线三区”给出了权威解释，并划定了民间借贷利率的红线。

　　P2P年利率超24%占比不大

　　最新数据显示，在数百家P2P平台中，最近30日(7月11日-8月9日)共8家平台平均利率高于24%，所占的比重并不大。

　　根据《规定》，民间借贷行为超过24%以上的年息，借入人可以不还，借出人如为此起诉，法院也将不会受理。而年息24%-36%之间的争议，由出借人和借款人自行协商，并尊重既定发生的事实，这一区域为自然债务区。

　　在这个区间，如果借出人向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院是不予法律保护的。但是合同如果约定了这个利率，借款人按照合同的约定偿还了利息，这个偿还是有效的，而且如果借款人偿还以后又反悔，想要把超出24%的这部分利息要回去，法院同样会驳回这一诉讼请求。

　　由此可见，当民间借贷年化利率一旦超过24%，一定程度上潜藏着纠纷的风险，投资人在投资相关平台的这些项目时重点是注意平台和借款人允诺收益是否有效。

　　在此之前，民间借贷的利率上限标准为同期贷款利率的4倍，比如一年期贷款利率4.85%，民间借贷受法律保护的最高年利率为19.4%。而此次调整后，则按年利率24%为红线标准，不因央行存贷款基准利率的变化而变化。

　 　利率越高暗藏风险越大

　　对于P2P行业来说，什么样的利率标准才是安全的？事实上并没有标准答案，但利率高低不能作为投资人选择P2P的唯一标准。

　　网贷之家监测数据显示，从今年7月网贷行业综合收益率来看，利率区间为15%-20%的平台是主流，该利率区间的平台数占比34.96%，而利率区间20%-30%的平台占15.83%。另外，利率区间12%-15%的平台占比27.42%。

　　而在沈阳P2P市场上，一些投资机构发放的材料显示，年利息15%是大趋势，而几家大型P2P机构的部分产品，年利率甚至只有8%。

　　一位熟悉P2P业务的金融人士告诉记者，如果支付给投资人的利率即达到20%，考虑到平台运营成本、第三方担保等费用，第三方融资利率超过25%实属正常，而这样高的利率是很多传统实体企业难以实现的纯利润率。

　　理财规划师赵理表示，只要是投资就伴随着风险，在进行P2P理财时，不能过度看中平台所许诺的预期利率，而更应关注平台方的质资、信用、风险控制机制是否成熟等信息，同时防范外部经济环境变化等客观因素，“红线”标准的设立，有助资金双方明确权责，为风险防范打预防针。

　　辽沈晚报、聊沈客户端主任记者胡海林