银行一旦破产 存款本息不超50万拟全赔

新华社电 今后，即使银行破产了，储户存在银行的钱也将会有保障。

国务院法制办公室昨日全文公布了《存款保险条例（征求意见稿）》。根据这一征求意见稿，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

“对50万元的最高偿付限额，我们根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63％的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障。”中国人民银行有关负责人表示。

征求意见稿规定，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

记者从国务院法制办了解到，有关单位和各界人士可在今年12月30日前，通过中国政府法制信息网、信函和电子邮件三种方式提出意见。

什么是存款保险制度？

银行买保险，保护你的存款

所谓存款保险，是指存款银行缴纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。2008年以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在应对国际金融危机中发挥了重要作用。

为何建立存款保险制度？

防范和化解金融风险

中国人民银行在关于《存款保险条例（征求意见稿）》的说明中强调，目前，我国银行业经营状况良好，总体运行稳健。

央行强调，存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，是金融安全网的基本组成要素。市场经济条件下，吸收存款的银行等金融机构自主经营、自负盈亏。为了保护存款人的合法权益，同时通过市场机制强化对存款银行经营行为的监督，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定。

我们现在的存款没有保障吗？

只是隐性保障，缺乏法律依据

我国目前采取的是隐性存款保险制度。即以国家和政府的信用为银行存款为担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用的财政资金和央行再贷款；1998年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案；而我国绝大多数银行都是国有银行，由财政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，个人存款是全额担保的。但是这一担保并没有通过法律明确表示，而是一种隐性的契约，缺乏依据。

在出现银行危机时，公众对于这一隐性担保往往缺乏信心，除了引发挤兑现象外，对于社会稳定还构成威胁，将隐性存款保险制度转为显性存款保险制度是必然。

50万限额包括利息吗？

本金和利息都包括

征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。央行强调指出，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。对50万元的最高偿付限额，人民银行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

50万限额是固定的吗？

一旦变动需国务院批准

这意味着绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。而且，这个限额并不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

是否包括外资银行？

不包括外国银行分支机构

为有效保障存款人的合法权益以及银行业金融机构公平竞争，征求意见稿规定的存款保险具有强制性，凡是吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当投保存款保险。同时，参照国际惯例，规定外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险范围。被保险的存款既包括人民币存款也包括外币存款。

保险费谁来出？

银行出，和储户无关

每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，当然了费率也不一样，这笔钱一般银行出，和储户没关系。

一旦银行倒闭如何获赔？

先动用存款保险基金

央行特别指出，按照征求意见稿的规定，即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。这也是世界各国的通行做法。

此外，为了规范存款保险制度，保障存款保险基金安全，征求意见稿还对存款保险基金的来源、保险费率的确定、存款保险基金运用的原则和形式、存款保险基金对投保机构的追偿权、存款保险基金管理机构以及风险防范和处置措施等作了规定。 据新华社

好处：引导银行提供更好的服务

大银行由于规模大、实力强，往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势，这就容易形成大银行垄断经营的局面。

存款保险制度是保护中小银行、促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，无论把存款存入大银行还是小银行，所得到的制度保护都是相同的。

这样，提供服务的优劣就会成为客户选择存款银行的主要因素，从而使银行业竞争保持适度和公平。

副作用：鼓励银行冒更大的风险

中大岭南学院副院长、金融系主任陆军表示，中国存款保险制度推出后，市场将出现一些副作用。经营更冒险的银行愿意提供更高利率来吸收存款，而稳健经营的银行反而会被市场淘汰。银行几乎不会受到储户的监督，因而将大量信贷资产配置于高风险投资中，以获取高额回报。

一旦经济出现较大波动，这些高风险行业易演变为大量不良贷款，进而导致金融体系陷入危机中。多位银行人士也认为，中国存款保险制度能否打破目前政府兜底的存款体系，仍要看政府的决心。

据《南方都市报》

昨日，业内人士认为，内容基本符合之前的预期，预计存款保险制度的推出对A股市场中的银行股构成利空，建议投资者短线回避。

大通证券许鹏介绍，大额存款是商业银行息差收入的核心部分，而存款保险制度一旦实施，将直接提升商业银行维护大额存款客户的成本。因为大额存款者必然产生分散存款的冲动，而商业银行为了避免存款被分散到其他银行，就必须加大营销投入来留住客户。

从细分来看，存款保险制度对于中工建农等国有大行的影响相对较小，但对于股份制行业银行、城商行以及农村合作银行等规模相对较小的银行而言影响较大。

瑞银投资刘东升认为，实际上在加快推进利率市场化的大背景下，在未来很长一段时间内，银行业将面临诸多利空因素，例如央行近期的降息已经缩窄了银行的利差空间，而展望后市，随着利率市场化的推进，这种标杆利率层面的息差有可能会进一步缩窄，银行业正面临前所未有的转型期，因此建议投资者暂时对银行股保持谨慎态度。

华商晨报 华商响网主任记者 于涛

针对存款保险制度，市场人士认为将有助于银行股估值进一步提升。

英大证券研究所所长李大霄向记者表示，存款保险制度将对股市产生积极影响，是有效的保护存款人利益的重大举措，也是降低整体性金融风险的有效举措。这种制度在发达国家金融体系中运用很多。就股市而言，存款保险制度有利于股市平稳运行和发展。银行股安全系数提高，估值也将进一步提升。换而言之，这将是银行股价值发现的导火索。

李大霄还表示，这一波牛市是股市建立以来，真实牛市的到来。市场真正的蓝筹股价值将会回归，小市值、新股、业绩差、题材、伪成长股等“黑五类”泡沫将会爆破。

有市场人士表示，一方面，作为利率市场化的重要一环，存款保险制度落地意味着利率市场化阶段性政策落地，市场对政策面的担忧进一步消除。另一方面，在牛市预期下，银行股作为价值洼地，有强烈的补涨需求。未来牛市也需要依靠银行等权重板块的支撑。

上周五，银行股集体飙升，个股纷纷冲击涨停。市场猜测与存款保险制度将出台有关。据《人民日报》

存款保险制度或利好银行股

股市影响

对国有大行影响相对较小

全球存款保障分三大类型

“提前干预模式”

美国存款保险公司创建于1933年，全称为联邦储蓄保险公司，简称FDIC，功能是为交会员而成为会员银行的存款散户承担一定数额的保险。

2008年金融风暴之前，担保金额为10万美元，有效防止了可能的挤兑；金融风暴之后，担保的金额提升至25万美元，FDIC对所有的会员银行都会行使严格的财务状况审核，1934年以来，没出现过相关现金损失的案例。

“事后赔偿模式”

澳大利亚银行很少出现倒闭，上一次倒闭导致客户资金损失是在1931年。但澳大利亚仍然有比较健全的存款保险制度，在银行倒闭之前，政府不会有任何的作为，但是一旦银行倒闭之后，政府会直接付钱赔付给存款人。但这种赔付也有条件和限制，比如2008年全球金融危机的时候，澳大利亚总理宣布，在银行倒闭时都会进行100%赔付，这个阶段将会维持三年。随后由于经济状况好转，限额降至100万澳币，目前降低至25万澳币。

中间模式

墨西哥存款保险制度采用模式为“成本最小模式”，其主要职责是在提供存款赔付的同时，尽可能减少存保基金和存保机构面临的损失和风险，也就是说若是一家银行发生了存款风险破产或是倒闭，墨西哥存保机构就有权进入破产机构的资产负债处置，同时有权对银行进行早期监督。

日本有一个由政府作为央行的日本银行和民间机构按照相同的比例出资的存款保险机构，他负责提供存款保险，如果银行倒闭，偿还每一位储户最高一千万日元的存款和利息。据央广